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现在路上车是越来越多了，不少朋友都动了买车的心思。但全款买车吧，一下子掏出那么多钱，压力不小，贷款购车就成了很多人的选择。今天咱就唠唠贷款购车那些事儿，主要讲讲金融方案咋测算，还有手续费里都有啥猫腻。

先说说这金融方案测算。现在贷款购车的金融方案五花八门，常见的有银行贷款、汽车金融公司贷款，还有信用卡分期贷款。就拿银行贷款来说，它又分直客式和间客式。直客式就是咱自己主动找银行申请贷款，这属于个人消费贷款；间客式呢，就是通过和 4S 店合作的银行申请，一般是专项购车贷款或者信用卡分期贷款。

银行贷款适合那些个人信用好、工作收入稳定，而且能提供担保和抵押物的朋友。它的利率是在央行个人贷款基准利率基础上浮动，通常在 -10% 到 30% 之间。打个比方，中行对优质客户，购车贷款能下浮 10%；工行呢，按照央行规定的同期贷款基准利率上浮 10% 执行。贷款额度上，新车一般最高能贷到车价的 80%。不过银行对借款人的收入、资产证明这些要求挺严格，担保手续也麻烦。还款方式主要是等额本金和等额本息，只有个别银行有灵活点的还款方式，像建行和交通银行。等额本金还款，刚开始还款压力大，后面随着本金减少，压力会变小，而且总的利息支出比等额本息要少。要是贷款 10 万，期限 5 年，年利率 6.4%，等额本金比等额本息能省 850 元左右呢。贷款期限最长是 5 年，信用卡分期付款一般最多不超过 2 年。

再讲讲汽车金融公司贷款。这些公司大多是汽车厂家和银行合作开的，4S 店一般都会给客户提供这种贷款服务。它比较适合那些购车首付款少（20% 或以上就行）、不符合银行车贷申请条件，或者想要更灵活还款方式的人。汽车金融公司贷款的利率比较高，一般在 10% 左右，不过贷款便利，放款也快。贷款额度一般能给到车价的 80%，通常会要求房产等抵押物或者担保人。它的还款方式那是相当灵活多样，能满足不同购车群体的需求。比如等额本息，每月还款金额一样，适合收入和支出稳定的购车人；等额本金，月供随着贷款时间逐月减少，总利息支出比等额本息少，适合能接受贷款初期月供金额高的人；还有弹性信贷，像首付 50%，剩余贷款 50%（首尾款比例能调节），贷款期间每月还等额利息，期末还尾款本金，贷款到期时，购车人还有三个选择：一次性付清、到期再申请延期付清（也就是申请第二次贷款），或者把二手车置换成新车，这种方式适合短期资金不足，需要低月供，收入不固定的人；分段式还款也挺有意思，把贷款分成若干段，每段包含数期还款，在每个单一的段中，每期还款总额不同，比如把购车贷款 10 万分成 3 段，第一年还款 2 万，第二年还款 3 万，第三年还款 5 万，到期时也有和弹性信贷一样的三种选择，适合收入不固定的人。

说完金融方案测算，咱再聊聊手续费里的猫腻。我跟你们说，这手续费里的门道可多了去了。很多 4S 店会巧立名目收 “金融服务费”“手续费” 啥的，这对不少消费者来说，就是一笔糊涂账。就像前不久，有个朋友陈敏（化名）去市区一家 4S 店买车，按揭购车的时候，除了正常的首付款、贷款额度、保险费、购置税、上户费这些费用，还单独被要求交了 3000 元的 “手续费”。4S 店说不交手续费就不给办按揭，你说气人不气人。还有市民罗惠美（化名），看到一家汽车 4S 店打出 “按揭 2 年 0 利率” 的广告，心动得不行。结果按和 4S 店签订的购车协议，在 2 年按揭期内，汽车产权要抵押给金融机构，还得在店内买包括玻璃险、划痕险、盗抢险等在内的商业险。罗惠美说光保险费就差不多 9000 元，不在店内买保险就办不了按揭。

我去雨城区多营镇的多家汽车 4S 店转了转，发现这按揭购车的 “手续费”，每家店标准都不一样，不同价位车型也有差异，从几千元到上万元不等。而且啊，所谓的按揭 “2 年 0 利率” 就是个噱头，真正的 “利息” 其实就是这 “手续费”。有个国产汽车品牌 4S 店的销售顾问跟我说，这 “手续费” 不能不交，但交多交少还能再商量，诚心购车的话，这 “手续费” 有议价空间；按揭购车得在店内买保险，全款购车第一年保险也得在店内买。另一家合资汽车品牌 4S 店也是类似的情况，一款 25 万余元的中配 SUV，享受相关优惠政策后，还得交 4000 元 “手续费”。

咱再从法律和监管的角度来说说。市消委会的负责人说了，消费者按揭购车被强制收取的 “手续费” 既不合理也不合法。汽车销售公司要是没和金融公司达成协议，消费者自己委托 4S 店代办贷款手续，4S 店适当收点 “代办费” 倒也说得过去，但前提是得消费者同意才行，更不能强制消费者在店内买保险。雨城区市场监督管理局综合科的负责人也表示，强制消费者购车交付 “手续费”、在店内买保险这些都是违法行为。要是遇到这种情况，消费者得保留好录音、购物小票等证据，认真看购车合同，必要时可以咨询法律专业人士，还能第一时间向市场监管部门举报。

所以啊，家人们，贷款购车的时候，一定要多留个心眼儿。在选择金融方案的时候，要根据自己的实际情况，仔细算算利率、还款方式这些，选最适合自己的。遇到收手续费这种情况，得搞清楚这钱为啥收、收得合不合理。别稀里糊涂就把钱交了，最后吃亏的还是自己。大家要是在贷款购车过程中有啥问题或者经验，都可以在评论区分享分享，咱一起交流交流，让更多朋友在买车的时候少踩点坑。